10月15日，相关保险公司发布了“北京京惠保”，一款年费79元的补充医保，包含最高200万元的保险保障和18项健康服务。算起来，自深圳始，此类惠民保险已经在十余个城市或省份展开，今年尤其密集。同为商业保险，它们的价值在哪里？

一年79元，保费每天不到3毛钱，这在重疾险中的确是很优惠的费率，甚至，深圳的重大疾病保险，30元打底，这么多年来只涨了2元钱，苏州的苏惠保一年49元。而主打“一人生病，众人分摊”，且最高可申领30万元大病保障的蚂蚁金服的相互宝2018年10月上线，第一期每人的分摊金额只有0.15元，一个月几角钱，如今每月分摊金达到了8元。而京惠保最高保障达到了200万元。不过，与相互宝的定额帮扶不同，惠民保险实报实销，产生的真实费用或并不高昂，如广州上半年的理赔报告中，单笔最高理赔金额是8.9万元，比相互宝普遍要拿出的30万元还低很多。

既然已经有了普通的医保，普惠型保险覆盖的又是同样的人群，为什么各地还要推动额外的保险？大病致贫，一人生病全家返贫，这或许是地方政府推进各种惠民保险的初衷。通观各地的惠民类保险，多有“三高一低”的特点。三高是保额高、免赔额高和比例高，一低是投保门槛低。这次北京的京惠保，所有医保参与者都可以参保，且无既往病史的要求，保费也低廉，门槛不可谓不低。但为了以较低的费用“干大事”，给那些大病返贫的家庭以支撑，于是将保障范围尽可能地缩小，再辅之以大额保障，做到定点帮扶。等于集中众人之力，帮助最困难的家庭。得了大病会住院，住院时间越长，意味着越可能被拖垮，于是在京惠保的条款上我们看到，住院医疗费用责任免赔额为2万元，也就是，符合医保范围的报销后的剩余部分的住院医疗费用，被保险人个人需承担2万元的费用，超过2万元的费用在符合保险条款约定的赔付条件情况下，按100%报销。这里的费用，是属于医保目录里的费用，并不包括自费部分，且5种既往病的后续发病，也不在覆盖范围内。

惠民保险集中力量办大事，最重要的体现是特定高额药品费，各地都有药品目录，主要是癌症的靶向药。京惠保的特药清单涵盖肺癌、乳腺癌、白血病、头颈癌等高发恶性肿瘤，覆盖的是17种自费特效药。早在2018年11月，经过集体采购艰苦的谈判，17种抗癌药物纳入了医保，加上之前已纳入的抗癌药，目前，共有35种国家谈判的抗癌药纳入北京医保报销范围。但此后再没有抗癌新药纳入名单的消息，这一次，北京市卫生部门等于以新的形式把抗癌药物再吸收进来。并且，这部分特定高额药品费用无免赔额。

曾经，医保局通过集体采购药物，以采购规模为筹码压低了大批药物的售价，给患者带来了实惠。既然是惠民型保险，且政府作为指导单位参与了险种的设立和运行，普惠型保险是否比商业保险更实惠？这似乎是很难量化的问题，但从惠民型保险的运作上，有两个节省费用的可能性，一个是政府推动，容易形成规模效应，也就有了类似于医保局的谈判筹码，可以压低“天价药”的价格；另一个则是，险企之间的竞争有限，往往形成利益同盟，消费者整体处于劣势地位，政府介入后或能改善赔付状况，压低费率。

无论如何，一场大病拖垮全家的重压下，惠民保险以商业运营的模式，集众人之力定向帮扶重病患者，却是一种不错的尝试。