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大病保障的集体尝试

作者:admin 2020-10-29 我要评论

10月15日,相关保险公司发布了北京京惠保,一款年费79元的补充医保,包含最高200万元的保险保障和18项健康服务。算起来,自深圳始,此类惠民保险已经在十余个城...

10月15日,相关保险公司发布了“北京京惠保”,一款年费79元的补充医保,包含最高200万元的保险保障和18项健康服务。算起来,自深圳始,此类惠民保险已经在十余个城市或省份展开,今年尤其密集。同为商业保险,它们的价值在哪里?

一年79元,保费每天不到3毛钱,这在重疾险中的确是很优惠的费率,甚至,深圳的重大疾病保险,30元打底,这么多年来只涨了2元钱,苏州的苏惠保一年49元。而主打“一人生病,众人分摊”,且最高可申领30万元大病保障的蚂蚁金服的相互宝2018年10月上线,第一期每人的分摊金额只有0.15元,一个月几角钱,如今每月分摊金达到了8元。而京惠保最高保障达到了200万元。不过,与相互宝的定额帮扶不同,惠民保险实报实销,产生的真实费用或并不高昂,如广州上半年的理赔报告中,单笔最高理赔金额是8.9万元,比相互宝普遍要拿出的30万元还低很多。

既然已经有了普通的医保,普惠型保险覆盖的又是同样的人群,为什么各地还要推动额外的保险?大病致贫,一人生病全家返贫,这或许是地方政府推进各种惠民保险的初衷。通观各地的惠民类保险,多有“三高一低”的特点。三高是保额高、免赔额高和比例高,一低是投保门槛低。这次北京的京惠保,所有医保参与者都可以参保,且无既往病史的要求,保费也低廉,门槛不可谓不低。但为了以较低的费用“干大事”,给那些大病返贫的家庭以支撑,于是将保障范围尽可能地缩小,再辅之以大额保障,做到定点帮扶。等于集中众人之力,帮助最困难的家庭。得了大病会住院,住院时间越长,意味着越可能被拖垮,于是在京惠保的条款上我们看到,住院医疗费用责任免赔额为2万元,也就是,符合医保范围的报销后的剩余部分的住院医疗费用,被保险人个人需承担2万元的费用,超过2万元的费用在符合保险条款约定的赔付条件情况下,按100%报销。这里的费用,是属于医保目录里的费用,并不包括自费部分,且5种既往病的后续发病,也不在覆盖范围内。

惠民保险集中力量办大事,最重要的体现是特定高额药品费,各地都有药品目录,主要是癌症的靶向药。京惠保的特药清单涵盖肺癌、乳腺癌、白血病、头颈癌等高发恶性肿瘤,覆盖的是17种自费特效药。早在2018年11月,经过集体采购艰苦的谈判,17种抗癌药物纳入了医保,加上之前已纳入的抗癌药,目前,共有35种国家谈判的抗癌药纳入北京医保报销范围。但此后再没有抗癌新药纳入名单的消息,这一次,北京市卫生部门等于以新的形式把抗癌药物再吸收进来。并且,这部分特定高额药品费用无免赔额。

曾经,医保局通过集体采购药物,以采购规模为筹码压低了大批药物的售价,给患者带来了实惠。既然是惠民型保险,且政府作为指导单位参与了险种的设立和运行,普惠型保险是否比商业保险更实惠?这似乎是很难量化的问题,但从惠民型保险的运作上,有两个节省费用的可能性,一个是政府推动,容易形成规模效应,也就有了类似于医保局的谈判筹码,可以压低“天价药”的价格;另一个则是,险企之间的竞争有限,往往形成利益同盟,消费者整体处于劣势地位,政府介入后或能改善赔付状况,压低费率。

无论如何,一场大病拖垮全家的重压下,惠民保险以商业运营的模式,集众人之力定向帮扶重病患者,却是一种不错的尝试。

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